为您解读个人养老金

个人养老金

有人可能认为个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老全靠自己了，这其实是误解。

个人养老金是我国养老保险体系在基本养老保险、企业及职业年金之外的第三支柱。简而言之，就是另存一笔养老资金，作为对基本养老保险的补充。

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，只要个人自愿都可以参加个人养老金制度，跨省跨地域流动时，个人的权益都不受影响。

按照制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以分别在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。

在缴费额和缴费方式上，起步阶段只要不超过年度缴费上限1.2万元，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。

在参与程度上，参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对中新财经“中国新观察”栏目表示，个人养老金跟个人存款有很大区别：

1. 个人养老金在一定额度内享受个人所得税的税收优惠政策；

2. 对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性；

3. 个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。