分期办的勤，等于给银行白送钱

前几天一个老哥跟我喝酒，说最近手头紧，银行天天给他推分期，什么账单分期、现金分期，利率看着挺低，他就办了，结果月底一算账，手续费加利息，多花出去小两千。他跟我说，这玩意儿是不是个坑？

我说，坑不坑，得看你怎么用。分期这东西，我用了十几年，该用的用，不该用的坚决不碰。今天就跟你唠唠，到底怎么个用法才不亏。

短期救急，分期是真香

你不得不承认，有时候确实会遇到那种青黄不接的时候，工资还没发，房贷车贷又催得紧，信用卡账单又刚好到期。这种时候，账单分期就是一根救命稻草，能把你这期的压力摊到后面几个月去，不至于马上断粮。

现金分期也是，你临时需要一笔钱周转个三五天，找朋友借不好意思开口，网贷利息又吓人，这时候现金分期就派上用场了。但记住，这是救急用的，不是让你拿去消费的，别搞反了。

几个必须避开的雷区

第一个雷区，办完分期，千万别立刻把对应的额度大额刷出去。银行不是傻子，你刚分期完，马上又刷大额，它一眼就看穿你在干什么，轻则降额，重则封卡。我见过太多人栽在这上面，分期办完没两天，额度就没了。你要是分期完确实有消费需求，也尽量分几笔小额刷，中间隔几天，别让数据太难看。

第二个雷区，算账要算总账。有时候银行给你推分期，说什么手续费率打折，看着挺划算，你拿手机算一下就知道，折合年化并不低。我习惯的做法是，拿分期的总手续费和刷卡周转的成本比一比，哪个便宜选哪个。别嫌麻烦，你刷POS机的手续费是固定的，但分期手续费是浮动的，有时候你算下来，分期反而更贵。

第三个雷区，别把分期当习惯。偶尔办一次两次，银行觉得你是优质客户，给你提额给你权益。但你每个月都办，长期下来，手续费加起来就是一笔不小的开销，等于你在给银行白送钱。我认识一个人，一年下来手续费交了三万多，他自己都没感觉，因为每个月就几百块，积少成多才吓人。

说到底，分期就是一把工具，用好了是帮手，用歪了就是割肉的刀。关键看你怎么选方案，怎么算成本，怎么控制频率。我自己现在基本只用两种场景，一是短期救急，二是有明确的低成本置换方案。其他时候，能刷卡就刷卡，能周转就周转，绝不碰分期。

账算清了，钱就省下了。就这么简单。